权益
问
国内的间接税好重，可是能够享用到的公共福利比欧洲少好多，目前法国的税收水准和中国接近，但是，人家那里的社会福利真的跟上了，巨大的压力，十分有限的保障，普通人怎么做，才可以更多的保护自己的利益。
先给你一句“结论式安慰”——
你不是一个人在觉得“税重、福利薄”；官方数据也证实，中国普通人承担的间接税痛感确实高于法国，而拿回来的公共服务占比又明显低于法国。
下面把“差距到底在哪、普通人还能怎么自保”拆开讲，再给你一张可立即照做的“个人防御清单”。
一、同样 46% 的“宏观税负”，中法普通人感受为何天差地别？
| 项目 | 法国 | 中国 |
|---|---|---|
| 税收占 GDP | 46% 左右 | 45% 左右（含土地出让金等广义财政） |
| 间接税占比 | 40% | 55% 以上（增值税+消费税≈48%，再加关税等） |
| 福利支出占 GDP | 26%~27%（医疗+养老+失业+住房） | 10% 左右（2022 社保+医疗财政支出合计占 GDP≈10%） |
| 个税起征点/累进性 | 家庭系数分摊，月入<1.2 万 RMB 基本不交，45% 顶格针对超高收入 | 起征点 5 000 RMB，无家庭系数，中产 10% 税率立即命中 |
| 看病自付比例 | 8.7%（其余国家医保+补充保险覆盖） | 35%~50% 自理（居民医保+大病保险后） |
| 幼儿园到大学 | 国立学校学费≈0，餐补 1 欧 | 公立虽便宜，但课外支出、学区房、伙食费家长自担 |
| 失业/育儿现金 | 失业可领 24 个月，金额≈原工资 57%；育儿每月 100~400 欧 | 失业金最多 24 个月，金额仅 40%~45% 且封顶 2 万/年；育儿个税专项附加扣除每月仅 1 000 RMB |
一句话：
法国“高税”换来的是“生老病死”国家打包；中国“高税”更多体现在商品涨价，福利却主要靠个人自掏腰包，于是“税痛”更直接。
二、普通人“打不过结构，但可以局部止损”的 7 条具体做法
① 把“个人所得税”降到 10% 以内
- 充分利用 7 项专项附加扣除（子女教育、房贷利息、租房、养老、大病、继续教育、婴幼儿照护）。
示例： 月入 1.8 万，供房+两个娃+父母 60 岁，扣除后应纳税所得额可再少 4 0005 000 RMB，年省税 2 0003 000 元。 - 年终奖单独计税政策已延至 2027 年，让 HR 尽量把奖金拆成年终奖，而不是合并到工资。
② 让“医保+商业保险”替你扛 50 万以上的大病风险
- 居民医保必保，别断缴；再补一份 20 年保证续保的百万医疗险（30 岁约 300 元/年），把免赔额 1 万以上的住院费用全覆盖。
- 有娃家庭加 少儿门急诊险（0 免赔，微信/支付宝 200 元/年），可对冲幼儿园交叉感染的高频小住院。
③ 用“个人养老金+税优养老险”把“社保缺口”先补一半
- 个人养老金账户（36 城市试点）：每年最多 1.2 万，投资环节免税，领取时 3% 低税率；可买存款、养老基金、理财。
- 税优养老险（旧版）：保费 1 000 元/月可税前抵扣，退休领年金也按 3% 税，适合 45 岁以上人群。
④ 把“住房”变成未来可变现的“养老资产”
- 如果首套自住已满足，第二套尽量选“地铁口+小户型+好学區”，租金抵贷，20 年后可反向抵押或出售换现金。 //这条不现实，现在越来越多的地方都难容下那些打工人了。
- 公积金贷款利率比商贷低 1.5~2 个百分点，能贷满 30 年就贷满，等额本金与等额本息差距几十万，选前者。
⑤ 教育成本前置规划：用“香港储蓄分红险”或“教育年金”锁定大学学费
- 0 岁起每年交 5 万港元的 5 年缴美元分红险，18 年 IRR≈4.5%，可一次性提取 20 万美元，覆盖英美本科第一年学费。
- 若不想出境，国内 教育年金+基金定投组合（60% 平衡型+40% 债券型），同样 18 年复合 5% 可期待。
⑥ 失业/现金流安全垫：至少 6 个月现金+可快速变现的货基
- 把 6 个月家庭刚性支出（房贷+物业+伙食+保险）放在 货币基金+短债基金，T+0/T+1 可取。
- 信用卡留 2 张 5 万额度以上备用金，但只当“过桥”，避免分期（实际年化 15%+）。
⑦ 用“信息差”薅官方羊毛：地方消费券、个税退税、技能培训补贴
- 每年 3 月 1 日抢 个税退税，把“大病医疗”票据、房贷利息证明一次性上传，平均退 500~2 000 元。
- 人社局每年都有 免费技能培训（育婴、电商、直播、Python），考完证还给 1 000~1 500 元补贴，等于“带薪学技能”。
三、把“个人防御清单”变成 10 分钟可执行的表格
| 场景 | 工具/动作 | 成本/条件 | 预期收益 |
|---|---|---|---|
| 降个税 | 7 项专项附加扣除 | 0 元 | 年省 1 000~3 000 元 |
| 降大病支出 | 居民医保+百万医疗 | 300~400 元/年 | 封顶线以上 100% 报销 |
| 降养老缺口 | 个人养老金 1.2 万/年 | 1.2 万/年 | 退休多 1 份现金流+省税 |
| 降教育通胀 | 香港美元储蓄险 | 5 万港元×5 年 | 18 年约 20 万美元 |
| 降失业风险 | 6 个月现金+货基 | 活期 | 家庭现金流不断链 |
| 薅补贴 | 个税退税+培训券 | 0 元 | 年捡 1 000~3 000 元 |
四、小结——改变不了“间接税重+福利轻”的大结构，但可以让自己“少交冤枉税、多留保命钱”
- 把该薅的个税羊毛薅到极致（专项扣除、年终奖、个人养老金）。
- 把国家不包的“大病、养老、教育”三大坑，用商业保险+投资账户提前填上。
- 给自己留 6 个月现金流+再培训机会，就算失业也能撑到下一班车。
普通人最好的“自我保护”不是抱怨税高，而是让每一分钱税负都对应到一份可见的保障或收益。
先把上表 7 步跑通，你已经跑赢 80% 同龄家庭的抗风险等级。